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【新闻周评】银行网贷新规是否会开启支付行业

  5月9日,中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),《办法》共七章七十条,分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。

  《办法》合作机构的定义中,明确指明是指在互联网贷款业务中,与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构,包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息科技公司等非金融机构。

  对于支付行业来说,银行的互联网贷款业务,一方面是支付结算拥有切入点,另一方面支付行业是金融的入口,能够与商户或者用户更加亲密的接触,自然也就给了银行与支付公司密切合作,进而推广互联网贷款业务的理由。

  在贷前调查中,《办法》明确要求,商业银行应当在获得授权后查询借款人的征信信息,通过合法渠道和手段线上收集、查询和验证借款人相关定性和定量信息,包括但不限于税务、社会保险基金、住房公积金等信息,全面了解借款人信用状况。

  此外,在合作机构的数据获取上也明确指出,如果需要从合作机构获取借款人风险数据,应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效,并已获得信息主体本人的明确授权。商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。

  支付机构作为持牌机构,可以合法合规的获得支付数据,银行场景支持较为薄弱,发展其互联网贷款业务不可获取的合作伙伴。

  96费改之后,支付业务本身的薄利化困境不断凸显,支付行业纷纷拓展更多增值服务。

  以上市公司拉卡拉为例,2019年,其营收为48.99亿元,而其全年收单交易金额为3.25万亿元,如果简单粗暴计算的话,营收与总金额的比例约为0.15%,而费率营收是需要分给下级服务商的。其净利润为8.06亿,净利润和全年收单金额的比例约为0.0248%,近万2.5。

  当然,我们不能如此简单粗暴的计算,毕竟拉卡拉拥有“支付、金融、电商、信息”四大板块。其整体的营收构建会比其他支付机构健康很多,但拉卡拉尚如此低的比例,其他支付机构可想而知。

  整个支付行业在96费改之后,都在不断的尝试增加利润,特别是在断直连和备付金集中交存之后,支付机构再也不能躺着赚钱,此外,两大支付巨头借助账户优势不断蚕食优质场景。本周一则财付通已经获得税收委托代征资格的新闻,也让支付从业者感觉,巨头再次侵蚀灵活用工行业。

  而近几年,基于信用卡的个人信贷业务成为支付机构一个重要发力方向,其接触的是对资金有较高透支需求的群体,这与银行现在所要推行的互联网贷款业务有较大客群重合。所以推行信用卡业务的同时,支付企业如果能够顺势推广银行的相关互联网贷款业务,能够进一步提升盈利能力。

  此外,《办法》所给予的最高单户20万个人信用贷款授信额度设定,也可以一定程度上弥补信用卡初期额度较低的缺陷。贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款的规定,也需要支付公司的场景支持。

  银行与支付机构的关系是微妙的,自从开放第三方支付机构持牌以来,支付巨头的账户体系让用户与银行逐渐脱媒,而收单机构与商户的密切关系,也让银行与商户产生了距离。在银行的互联网贷款业务推出之后,与支付机构的竞合也可能呈现新的态势。

  首先是场景把控方面。银行与支付机构可以进行场景合作,支付机构拥有较为强大的代理商体系,在线下进行POS终端买卖、办卡的同时,可以添加银行互联网贷款业务申请服务。此外,在商户端,支付后页面也可以添加银行网贷引导功能,目前许多聚合支付企业都已经与金融机构合作推出此项服务,可以预见银行大规模进军互联网贷款业务之后,与聚合支付企业的合作会更加密切。

  其次是数据合作。缺乏对前端场景的把控,银行的支付数据一直较为缺乏,对消费者的日常消费行为难以形成完整画像,制约了其信贷业务的发展。在与支付企业合作之后,可以获得更多的支付流水数据,更加全面的了解借贷人信用情况。

  当然,与支付公司合作始终不是长远之计,银行的互联网贷款业务如果能够获得足够的收益,未来必将反向提高银行对支付业务的重视,继而放下身段,与支付公司争夺支付市场。

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